退休不是人生的結束，而是另一生活里程碑的開始，那備好的籌碼又要如何運用才足以應付那麼長的老年時期？
考的是應對智慧。
風險承擔能力偏低，失去工作能力的老人們已無法從頭來過，又要應付通脹，又要為養老金築起防衛牆。
年利息較普通戶頭來得高的樂齡儲蓄戶頭或定期存款戶頭（簡稱定存），也許是退休財務規劃的另一個不錯選擇。
通常退休時，老人都會一次性取得一筆可觀的退休金，那該怎么確保這筆錢足以應付通脹、貶值及這么長的退休生活費？
邁利財務規劃董事經理張梅香在回答《中國報》記者提問時指出：“如何規劃退休后所獲得的那一大筆錢是非常重要的，但還是那句老話，別將所有的雞蛋放在同個籃子里。”
她說，樂齡儲蓄或定存戶頭或是其中不錯的選擇，畢竟風險相對較低，老人或可將大部分存入此戶頭。
綜合資料后發現，樂齡銀行戶頭整體利息（最低介于0.1%至2.8%），比較起市場上普通的儲蓄戶頭（最低介于0.1%至約0.9%）年利息相對來得較可觀。
就以最具看頭的艾芬銀行樂齡戶頭為例，只需區區5000令吉的開戶頭要求，就可享有高達2.8%的最低年利息，存放50萬令吉及以上，享有的年利息更可高達3.1%。
比較起普通的存款戶頭，需存放1000令吉以上方享有0.25%年利息，有者存款額更需1萬令吉及以上才會發給0.1%的年利息，樂齡銀行戶頭顯然更具吸引力。
注意隱藏手續費
除了艾芬銀行，馬銀行的樂齡戶頭也不錯，開戶頭存款只需1000令吉，即可享有1%年利息。
市場上其他樂齡戶頭，最低開戶頭存款額更可低至50令吉。
普遍上樂齡儲蓄戶頭存款人年齡限制都在50歲及以上，安聯銀行則允許低至48歲者。豐隆銀行要求最高，需至少55歲。
張梅香指出：“如果選擇的是儲蓄戶頭，那么看的當然是利息多寡、利息結算方式、開戶頭存款額、最低戶頭存款額、提取存款限制、是否有任何隱藏手續費或服務費等。”
選的是定存戶頭則需問清楚存款期限、利息、最低開戶頭存款額、接下來每次欲增加存款時最低的存款限額、未滿期即提出部分存款，利息會否喪失或如何計算等。
開戶頭及關戶頭條例也必須問清楚，如開戶頭不及3個月即關閉，存款人多會遭徵收手續費，舉例安聯銀行就會收取20令吉關戶頭費用。
放定期存款看回酬期限靈活
除了普通的樂齡銀行戶頭，市場上的樂齡定存戶頭其實也是不錯的選擇，光聽名字“定存”像是需要放很久，但其實現在市場上定存存放期可低至1個月，利息還比普通儲蓄戶頭來得高。
各行的樂齡定存戶頭最低開戶頭存款普遍介于5000至3萬令吉，有者定存選擇期限更低至1個月，最高60個月即5年，年利息介于2.65%至4%不等，視存放期限長度。
當然存放越久，年利息也更高。
如欲存放的期限夠久，部分銀行還讓存款人與銀行私底下商討年利息，如存戶選擇存放定存超過36個月，安聯銀行的年利息是可以私底下協商。
眾定存戶頭中，又屬國貿銀行提供的選擇最靈活，最低存款額僅需5000令吉，存放選擇更可低至1個月，年利息卻高達2.75%。
豐隆銀行也有一款定存戶頭，最低開戶頭存款額只需5000令吉，但存放期最少6個月，給予的年利息則有2.95%。
大眾銀行存放期選擇也同樣可低至1個月，年利息高達2.85%，惟最低存款門檻較高，需最少3萬令吉。
其實部分銀行也允許定存戶頭存款人部分提取款項，惟有者有提款數額限制，如每次必須提取最少5000令吉（基于提款機有款項提取限制，存款人可連續分5次提取，每次提1000令吉）。
余額限制影響利息
存放定期存款，需注意的是銀行的余額限制條例，以持續享有高利息。
意思是，一旦戶頭存款額低于最低存款限額，銀行有權不給予早前所允諾的利息，或只支付一半，抑或直接關閉戶頭。
舉例聯昌銀行，定存戶頭余額就不可低于3萬令吉，一旦觸及此余額水平，銀行也不會允許存戶于提款機進行提取交易，除非直接到櫃台將戶頭終止，全數提出存款。
聯名戶頭可逾兩位
多數銀行都允許聯名開設儲蓄或定存戶頭，通常聯名戶頭只限2名存款人，但部分銀行則允許超過兩位存款人聯名。
舉例馬銀行就允許一個戶頭可有4名存款人，惟其中必須有一位存款人至少需滿50歲及以上。
次要存款人多沒年齡要求，但依然有少部分銀行會要求次要存款人年齡需滿18歲或21歲以上。
部分銀行為吸引存戶開戶頭，更以免費個人意外保險、購買基金或銀行產品及服務享有折扣，如撰寫遺囑、購買旅行支票、外國銀行匯票等優惠作為招徠。
列明存款繼承
開設聯名戶頭時需注意的是該戶頭是否有“生存者條款”（Survivorship Clause），否則一旦一方逝世，存款繼承問題就浮現。
張梅香說：“開設聯名戶頭，無論是選擇任何一方簽名或雙方簽名才可以提款，當中都不存在問題，但一旦其中一人逝世，戶頭是否可如常運作？”
“一旦一方去世，銀行接到死訊后就會即時凍結戶頭，假設死者有立遺囑，只要取得遺囑檢驗證書（Grant of Probate)，依據生存者條款，戶頭內的錢將由另一生存的聯名存款人繼承。”
除非死者有在遺囑內另立戶頭存款繼承人，戶頭內的錢就會以平均法分攤出來，聯名存款生存者可領回屬于他部分的存款。
政府擔保存款上限各25萬
國內的來往及儲蓄戶頭存款、定期存款、聯名戶頭或外幣存款，都獲大馬存保機構（PIDM，簡稱存保機構）擔保存款，惟概括母金及利息所有最高保障限額為25萬令吉。
存款保險是一項由政府成立的制度，一旦成員機構在不太可能發生的情況下倒閉，存款人所存放在成員機構的款項將獲保障。
存保機構是在2005年9月1日成立，初時僅提供6萬令吉的款項保障，但自去年底獲國會通過2010年馬來西亞存款保險機構新法案，所有消費者于旗下成員機構的存款保險限額已于2011年1月1日開始調高至25萬令吉。
這項保障是由存保機構自動提供，無需作出任何申請，存款人不需繳交任何費用，即可享有這項保障。
據存保機構網站資料顯示，只要是在1989年銀行及金融機構法令下持有執照的所有商業銀行，以及在1983年回教銀行法令下持有執照的所有回教銀行，包括在大馬營運的外資銀行，都是該機構的成員。
這些機構成員都強制遵循該機構法令，所有成員機構也必須在旗下所有分行的入口顯眼處，張貼會員標誌。
國內銀行樂齡儲蓄及定存戶頭大比照
★艾芬銀行
名稱：AffinGOLD
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上所有大馬公民、永久居民及大馬第二個家計劃的參與者。
開戶頭最低存款：5000令吉
年利息：
☆5000至10萬令吉：2.8%
☆高于10萬低于50萬令吉：2.85%
☆高于50萬令吉：3.1%
◆備注：
1.利息每日計算，每月總結后過戶至戶頭。
2.如果戶頭平均6個月存款額低于1000令吉，每半年（即每年6月及12月）銀行就會徵收10令吉服務費。
◇附加服務及產品：
1.依戶頭存款余額，免費同等數額個人意外保險，最高達5萬令吉，受保人需介于50至100歲；如果兩名聯名戶頭存款人都超過50歲，保障會按比例分攤，即各人佔半。
2.購買銀行普險或回教保險產品將獲10%折扣。
3.遺囑撰寫服務優惠。
4.可選擇存摺、月結單或來往戶頭服務
★安聯銀行
名稱：Alliance Senior Savers
種類：儲蓄戶頭
申請資格：48歲及以上
開戶頭最低存款：1000令吉
年利息：
☆低于5000令吉：0.6%
☆高于5000低于2萬令吉：0.8%
☆高于2萬低于5萬令吉：1.1%
☆高于5萬令吉及以上：1.3%
◆備注：
1.利息是每日計算，每月總結后過戶至戶頭。
2. 3個月內關閉戶頭，將遭徵收20令吉費用；3個月后則是10令吉。
3.沒有提取存款限制，但戶頭內需最少存留50令吉。
◇附加服務及產品：
1.一旦戶頭平均存款高達20萬令吉及以上，將成為安聯銀行特惠銀行服務會員。
★安聯銀行
名稱：Alliance FD Gold
種類：定存戶頭
申請資格：40歲及以上
開戶頭最低存款：3萬令吉
利息（大馬公民）：
☆可選擇12、15、18、21或24個月定存，利息一律3.2%。
☆選擇36、48或60個月定存，利息可與銀行商討。
利息（非大馬公民）：
☆選擇12、15、18、21或24個月定存，利息一律3%。
☆選擇36、48或60個月定存，利息可與銀行商討。
◆備注：
1.利息可選擇每月計算並過戶至戶頭。
2.可每次部分提取存款1000令吉，惟戶頭內最少需存留3萬令吉。
◇附加服務及產品：
1.一旦戶頭平均存款高達20萬令吉及以上，將成為安聯銀行特惠銀行服務會員。
2.購買旅行支票（Traveller’s Cheques）、銀行匯票（Bank Draft）及為認購首發股而購買的銀行本票，將豁免繳交佣金費用及印花稅。
★馬銀行
名稱：Golden Savers Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：1000令吉
年利息：
☆1000至1萬令吉：1%
☆高于1萬低于2萬5000令吉：1.25%
☆高于2萬5000低于5萬令吉：1.35%
☆高于5萬低于10萬令吉：1.65%
☆高于10萬低于25萬令吉：1.9%
☆高于25萬令吉：2.2%
◆備注：
1.利息每日計算，但每月結算並存入戶頭。
2.戶頭余額最低需保留1000令吉，一旦低于該水平將不享有利息。
3.開啟戶頭不及3個月即關閉，將遭徵收20令吉費用。
4.可最多4人聯名開設戶頭，但其中一位必須是50歲及以上。
◇附加服務及產品：
1.使用國際電匯（Telegraphic Transfer）服務電匯數額不超過5000令吉，將豁免2令吉服務費。
2.銀行定時會與各商家合作為存戶提供特別優惠，相關商家名錄將刊登在馬銀行Kardshoppe雜誌中。
3.可使用馬銀行威世轉賬卡（Visa Debit）服務，不會徵收年費。
4.可使用馬銀行于其他國家如新加坡、汶萊、菲律賓、印尼的跨界提款機服務，也可在貼有PLUS標籤的外資銀行提款機提款。
5.可使用馬銀行網上銀行服務，如轉賬、償付賬單等。
★聯昌銀行
名稱：Senior Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：選擇月結單儲蓄戶頭（Statement Saving Account）只需50令吉最低存款額；存摺儲蓄戶頭（Passbook Saving Account）則需最低300令吉。
年利息：
☆1001令吉以下：0.5%
☆高于1001低于5001令吉：0.6%
☆高于5001低于2萬5001令吉：0.65%
☆高于2萬5001低于5萬99令吉：0.75%
☆高于5萬99低于10萬99令吉：1%
☆高于10萬99令吉：1.55%
◆備注：
1.利息每日計算。
2.半年內關閉戶頭，將遭征收10令吉費用，超過半年后關閉則無費用。
3.申請提款卡，銀行將每年征收8令吉年費。
4.申請時，需提交1份水電費帳單副本供地址認證。
5.如果與Golden Time Deposit 2定存戶頭連同開設，戶頭余額如高達5萬令吉至10萬令吉，將可獲得額外利息高達1%，10萬令吉以上額外利息則是0.9%。
★聯昌銀行
名稱：Golden Time Deposit 2
種類：定存戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：3萬令吉
年利息：
☆選擇15個月定存（3.25%）、18個月（3.3%）、24個月（3.4%）、36個月（3.5%）、48個月（3.65%）、60個月（3.8%）
◆備注：
1.必須先開設Senior Savings Account，才能開設此定存戶頭。
2.利息每月結算后會存入戶頭。
3.非大馬公民需呈交護照及工作準證副本。
4.可每次部分提取存款但最少5000令吉，惟戶頭內仍最少需存留3萬令吉；如果提取部分存款后，存款低于3萬令吉，此戶頭即會自動關閉，已支付的利息也會遭注銷。
★大馬銀行
名稱：Am50Plus
種類：定存戶頭
申請資格：49歲及以上
開戶頭最低存款：5000令吉及存放最少6個月
年利息：
☆選擇6個月定存（2.95%）、9個月（3.05%）、12個月（3.15%）、15個月（3.2%）、18及21個月（3.25%）、24個月（3.35%）、36個月（3.4%）、48個月（3.6%）、60個月（3.7%）
◆備注：
1.免費個人意外保險5萬令吉。
2.利息每月結算並存入戶頭，可選擇存入于大馬銀行旗下持有的儲蓄或來往戶頭。
3.可選擇自動更新定存計劃。
4.不具部分提款服務。
◇附加服務及產品：
1.銀行定時會與各商家合作為存戶提供特別優惠，如于今年6月30日前，前往多美金鑽珠寶行購買珠寶手飾，戶頭存款人只需出示禮券，即可獲70%加5%的折扣優惠等。
★國貿銀行
名稱：V50 Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：100令吉
年利息：
☆低于5000令吉：0.2%
☆高于5000低于1萬令吉：0.4%
☆高于1萬低于2萬令吉：0.7%
☆高于2萬低于5萬令吉：1%
☆高于5萬令吉：1.4%
◆備注：
1.利息是每日計算，每月總結后過戶至戶頭。
2.戶頭內需最少存留100令吉，方可享有較一般戶頭高的利息。
◇附加服務及產品：
1.購買旅行支票、外國銀行匯票、及為認購大馬股票發行所（MIH）或馬興業金融（MIDF）所發行之新股而購買的銀行本票（銀行過賬購買之銀行本票，每日只限購買10張；現金購買也只限10張），將豁免繳付相關服務費用或佣金。
2.一旦戶頭平均維持存款額高達20萬令吉及以上，將可成為國貿銀行名譽會員。
★國貿銀行
名稱：V50 Fixed Deposit
種類：定存戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：5000令吉（選擇1個月定存）、500令吉（2個月定存及以上）
年利息：
☆選擇1至5個月定存（2.75%）、6至8個月（2.8%）、9至11個月（2.85%）、12至23個月（3%）、24至35個月（3.1%）、36至47個月（3.3%）、48至59個月（3.5%）、60個月（3.6%）
◆備注：
1.一旦定期屆滿，銀行會自動更新定存戶頭。
2.一旦存滿3個月，但卻在定存未滿期前關閉戶頭，所承諾的利息給付將折半。
3.定存未滿期，而存款人又在未滿3個月即關閉戶頭，將不獲支付利息。
4.利息是每日計算，每月總結后過戶至戶頭。
◇附加服務及產品：
1.如果欲存入新款項，而數額在5萬令吉以上，並距離國貿銀行任何分行不超過20公里，將提供免費上門接收存款服務。
2.購買旅行支票、外國銀行匯票、及為認購大馬股票發行所（MIH）或馬興業金融（MIDF）所發行之新股而購買的銀行本票，將豁免繳付相關服務費用或佣金。
3.一旦戶頭平均維持存款額高達20萬令吉及以上，將可成為國貿銀行名譽會員。
★豐隆銀行
名稱：Senior Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：55歲及以上
開戶頭最低存款：1萬令吉
年利息：
☆1萬令吉：0.2%
☆高于1萬低于5萬令吉：0.4%
☆高于5萬低于10萬令吉：1%
☆高于10萬令吉：1.55%
◆備注：
1.利息是每日計算，每月總結后過戶至戶頭。
◇附加服務及產品：
1.免費個人意外保險3萬令吉至到存款人年滿75歲為止。
2.一旦戶頭余額少過1萬令吉，個人意外保險就會即時終止。
3.在購買豐隆旗下指定保險產品時將獲回扣，並可以優惠價格租用銀行保險箱。
4.如果投資銀行產品或購買單位信托超過1萬令吉，可享有低廉的手續費，最高僅征收0.5%。
★豐隆銀行
名稱：Senior Savers Flexi FD
種類：定存戶頭
申請資格：55歲及以上
開戶頭最低存款：1萬令吉
年利息：
☆選擇12個月定存（3%）、24個月（3.1%）、36個月（3.3%）、48個月及60個月（4%）
◆備注：
1.利息每月結算，可選擇存入豐隆銀行旗下任何戶頭，如Senior Savings Account。
2.可部分提取款項，每次最少3000令吉；一旦戶頭內余額剩下1萬令吉，戶頭持有人將不被允許提出部分存款，除非將戶頭終止。
★豐隆銀行
名稱：Senior Savers Fixed Deposit
種類：定存戶頭
申請資格：55歲及以上
開戶頭最低存款：3萬令吉，接下來如欲增加存款，每次最少1萬令吉
年利息：
☆選擇1至5個月定存（2.65%）、6至11個月（2.7%）、12個月（2.85%）、13個月至60個月（利息可與銀行私人商討）
◆備注：
1.最短存放期限為3個月。
2.選擇存放6個月及以上，利息將每月結算存入戶頭。
附加服務及產品：
1.可以優惠價格租用銀行保險箱。
2.購買豐隆旗下單位信托，將享有較低廉的手續費。
★華僑銀行
名稱：Esteem Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：3000令吉
年利息：
☆7萬5000令吉以下：0.4%
☆7萬5000令吉以上30萬令吉以下：0.55%
☆30萬令吉以上100萬令吉以下：1%
☆100萬令吉以上：1.2%
◆備注：
1.利息每日計算，但每月結算並存入戶頭。
2.需保存于戶頭的最低余額是100令吉。
3.假設每月所獲利息超過50令吉，將可獲得額外5%紅利利息。
4.在開設戶頭不足3個月內即關閉，將遭征收20令吉費用。
5.發新的提款卡或更換卡，需繳付8令吉。
6.首兩次提取款項或資金轉移，每次交易征收50仙，接下來每次交易2令吉。
7.在新加坡任何華僑銀行分行提款，將征收2令吉費用。
8.在其他國內外附有Visa/PLUS標籤提款機提款，每次征收12令吉；貼有House網絡標籤提款機提款如匯豐銀行、大華銀行等則需繳付1令吉費用。
9.分行提款每日款項可高達30萬令吉。
◇附加服務及產品：
1.免費個人意外保險20萬令吉，覆蓋範圍包括死亡、因意外而導致的永久性終身殘廢（TPD）及部分殘疾。
★大眾銀行
名稱：50Plus Savings Account
種類：儲蓄戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：2000令吉
年利息：
☆高于1000令吉：0.1%
☆高于1000低于1萬令吉：0.2%
☆高于1萬低于5萬令吉：0.6%
☆高于5萬低于10萬令吉：0.9%
☆高于10萬令吉：1.45%
◆備注：
1.利息每日計算，但每月結算並存入戶頭。
2.需保持在戶頭內的最低余額僅需1令吉。
3.開戶后不滿6個月即關閉將遭征收10令吉。
4.每6個月都有6次免費提款交易，一旦超過次數，每次提款將征收2令吉費用。
5.連續12個月該戶頭沒有任何交易，即屬于冬眠賬戶，戶頭內余額低于10令吉，將自動關閉戶頭，余額充公當作服務費；如果余額超過10令吉，該戶頭每年將遭征收10令吉費用。
◇附加服務及產品：
1.如果在大眾銀行也有來往戶頭，將豁免服務費；如欲于分行開設來往戶頭也無需介紹人。
2.購買指定的倫平保險（Lonpac）產品、銀行信托服務等將獲折扣。
3.每次到訪臨近的大眾銀行分行辦理銀行事務，將可直接到特設櫃台享有優先服務。
★大眾銀行
名稱：PB Golden 50 Plus Fixed Deposit Account
種類：定存戶頭
申請資格：50歲及以上
開戶頭最低存款：3萬令吉
年利息：
☆選擇1個月至5個月定存（2.85%）、6個月至11個月（2.9%）、12個月至60個（2.95%）
◆備注：
1.選擇1至12個月內定存，將享有額外0.1%利息，並于滿期時支付；選擇15、18、21、24、36、48、60個月定存的存戶也可享有額外0.1%利息，但將每月計算，並存入戶頭。
◇附加服務及產品：
1.如欲于分行開設來往戶頭無需介紹人。
2.購買指定的倫平保險（Lonpac）產品將獲折扣，居家保險（15%）、個人旅遊意外保險（25%）、高爾夫球保障（Golfer Insurance）（25%）。
3.購買旅行支票將獲50%折扣、租用及更新租賃銀行保險箱2年，獲50%費用折扣、撰寫遺囑或向PB信托服務公司設立信托服務，將獲50%折扣、購買外幣將可享有0.125%賣價折扣。
文章来源：中国报
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