May 18, 2011

忙碌了一輩子,大家來到退休時,都希望自己能夠輕鬆沒煩惱地享受自由的生活。


但想要沒煩惱,就要事前準備,因為今天的規劃,能夠換來他日的幸福。

退休前后的生活會有很大轉變,尤其收入會減少,因此,退休前即要減輕債務,又得準備退休后的開銷。

做好安排,才能確保退休后,沒有工作收入的情況下,有效使用退休金,避免短期內就消耗完。

只需在退休前,完成6件事,退休生活就能安穩無憂慮。


(一)優先清除債務

若能夠在退休前,就把所有債務清還,是最理想的情況。而且,償還債務次序以利率最高的債務優先,如信用卡債務。

退休生活,應當輕鬆自在進行自己喜歡的活動,不應該為了債務而煩惱,而且確保老本不會被債務侵蝕掉。

但理財師說,若退休前已把貸款納入退休開銷預算,貸款其實還不算可怕。

假設一個人的貸款會在他60歲時屆滿,加上已做出預備,則無大礙。但如汽車貸款,就不應該在55歲的退休年齡申請了,若要買車,儘量用現金。 

一般上,退休者也很難再獲得貸款,因為金融機構很少批准貸款給沒有收入來源的人士。


(二)檢視流動現金

在退休的黃金歲月里,流動現金是財務自主的關鍵。

首先,必須確保有能夠維持個人生活的收入來源。除了一般的收入來源,如臨時工、儲蓄和公積金存款,也應該嚐試其他投資方式,以帶來定期收入,如股息、保險、和租金收入等。

理財師也建議,就算退休了,也要繼續投資。

馬來西亞的平均人壽年齡是75歲,假設一個人在55歲退休,他還有至少20年的壽命,為何要停止投資?

但退休后的投資,所能承擔的風險程度,就必須低很多。例如以前80%資金投資在股票,20%固定收入投資組合,現在就能轉成80%固定收入,20%股票。


(三)避高風險投資

年輕時,您可以做出高風險投資,但,“冒險期”已過。退休后,不適合購買華麗汽車或參加豪華旅遊團等激烈的消費。

此外,常見的“高風險”開銷,就是借錢給后代作為購買房屋的頭期或生意本金。

也有退休人士利用退休金來供孩子上大學。

理財師認為,一定有人到了退休年齡,孩子才要上大學,但如果學費不足,孩子可以領取獎學金或是貸學金,不應該動用父母的退休金。

但,若父母認為自己有財務能力,供孩子上大學,那就不要期待有任何酬報。 


(四)保留緊急資金

和退休前一樣,保留緊急基金,而且數額要比退休前更多。

原則上緊急基金的數額,應該是6個月日常開銷的總值。但,若本身有疾病,需要到醫院等複診,流動資金要更高,約10至20萬令吉,尤其為沒有受到保險保障的嚴重疾病做出準備。

理財師指出,退休者可參考家族病例,看看有沒有必須注意的疾病。查出相關疾病的成本,做出預算。

個人較大的花費項目就是葬禮。這對沒有依靠的退休人士尤其重要,而且是筆常被忽略的開銷預算。

準備葬禮經費,年紀約大這個目的的儲蓄就要增加,因為要抵抗通脹。


(五)緊守財政預算

退休生活,預算案是必要的,而且開銷要謹慎。

雖然無須工作,一些開銷如交通費、服飾等將遞減,唯特定的開銷也會隨著新嗜好而增加。

比如退休前你喜歡打羽球,一週2次。退休后時間更多,活動次數就可能增至天天進行,所使用的器材可能就會更快損壞,需要更常更換,開銷增加。

準備了個人開銷預算案后,就要培養合適的提款策略,每個星期、每個月或是每個季度。

Trinity調查指出,若退休者的退休金提取率(Withdrawal Rate),是30年內每年提取4%,達98%退休者擁有足夠的退休金;若提取率是3%,則100%退休者擁有足夠退休基金。

另外,哈佛大學1973年所做出的調查則顯示,假設退休金的組合50%為股票,50%為債券和現金,第一年退休者可以提取4%。接下來,就可以根據通脹率調整。

例如若第二年的通脹率是10%,那年的提取率,就較第一年多,達4.4%。提取率指個人總退休金,每年的提取或消耗率。假設總數是10萬令吉,每年提取5000令吉,提取率就是5%。    


(六)做好心理準備

心理調整是成功退休,改變生活方式的關鍵!

退休前,就應該為自己想好,無須為生活打拼的日子,該進行怎樣的日常活動,以確保頭腦常保健康。

別奢望孩子會天天陪伴左右,畢竟他們有各自的人生。儘量找到與自己志同道合的一群朋友,一起進行互動。 

腦力激盪活動,能確保頭腦更靈活,避免老年痴呆、帕金森病,或憂郁症。


文章来源:中国报

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