忙碌了一輩子，大家來到退休時，都希望自己能夠輕鬆沒煩惱地享受自由的生活。
但想要沒煩惱，就要事前準備，因為今天的規劃，能夠換來他日的幸福。
退休前后的生活會有很大轉變，尤其收入會減少，因此，退休前即要減輕債務，又得準備退休后的開銷。
做好安排，才能確保退休后，沒有工作收入的情況下，有效使用退休金，避免短期內就消耗完。
只需在退休前，完成6件事，退休生活就能安穩無憂慮。
（一）優先清除債務
若能夠在退休前，就把所有債務清還，是最理想的情況。而且，償還債務次序以利率最高的債務優先，如信用卡債務。
退休生活，應當輕鬆自在進行自己喜歡的活動，不應該為了債務而煩惱，而且確保老本不會被債務侵蝕掉。
但理財師說，若退休前已把貸款納入退休開銷預算，貸款其實還不算可怕。
假設一個人的貸款會在他60歲時屆滿，加上已做出預備，則無大礙。但如汽車貸款，就不應該在55歲的退休年齡申請了，若要買車，儘量用現金。
一般上，退休者也很難再獲得貸款，因為金融機構很少批准貸款給沒有收入來源的人士。
（二）檢視流動現金
在退休的黃金歲月里，流動現金是財務自主的關鍵。
首先，必須確保有能夠維持個人生活的收入來源。除了一般的收入來源，如臨時工、儲蓄和公積金存款，也應該嚐試其他投資方式，以帶來定期收入，如股息、保險、和租金收入等。
理財師也建議，就算退休了，也要繼續投資。
馬來西亞的平均人壽年齡是75歲，假設一個人在55歲退休，他還有至少20年的壽命，為何要停止投資？
但退休后的投資，所能承擔的風險程度，就必須低很多。例如以前80%資金投資在股票，20%固定收入投資組合，現在就能轉成80%固定收入，20%股票。
（三）避高風險投資
年輕時，您可以做出高風險投資，但，“冒險期”已過。退休后，不適合購買華麗汽車或參加豪華旅遊團等激烈的消費。
此外，常見的“高風險”開銷，就是借錢給后代作為購買房屋的頭期或生意本金。
也有退休人士利用退休金來供孩子上大學。
理財師認為，一定有人到了退休年齡，孩子才要上大學，但如果學費不足，孩子可以領取獎學金或是貸學金，不應該動用父母的退休金。
但，若父母認為自己有財務能力，供孩子上大學，那就不要期待有任何酬報。
（四）保留緊急資金
和退休前一樣，保留緊急基金，而且數額要比退休前更多。
原則上緊急基金的數額，應該是6個月日常開銷的總值。但，若本身有疾病，需要到醫院等複診，流動資金要更高，約10至20萬令吉，尤其為沒有受到保險保障的嚴重疾病做出準備。
理財師指出，退休者可參考家族病例，看看有沒有必須注意的疾病。查出相關疾病的成本，做出預算。
個人較大的花費項目就是葬禮。這對沒有依靠的退休人士尤其重要，而且是筆常被忽略的開銷預算。
準備葬禮經費，年紀約大這個目的的儲蓄就要增加，因為要抵抗通脹。
（五）緊守財政預算
退休生活，預算案是必要的，而且開銷要謹慎。
雖然無須工作，一些開銷如交通費、服飾等將遞減，唯特定的開銷也會隨著新嗜好而增加。
比如退休前你喜歡打羽球，一週2次。退休后時間更多，活動次數就可能增至天天進行，所使用的器材可能就會更快損壞，需要更常更換，開銷增加。
準備了個人開銷預算案后，就要培養合適的提款策略，每個星期、每個月或是每個季度。
Trinity調查指出，若退休者的退休金提取率（Withdrawal Rate），是30年內每年提取4%，達98%退休者擁有足夠的退休金；若提取率是3%，則100%退休者擁有足夠退休基金。
另外，哈佛大學1973年所做出的調查則顯示，假設退休金的組合50%為股票，50%為債券和現金，第一年退休者可以提取4%。接下來，就可以根據通脹率調整。
例如若第二年的通脹率是10%，那年的提取率，就較第一年多，達4.4%。提取率指個人總退休金，每年的提取或消耗率。假設總數是10萬令吉，每年提取5000令吉，提取率就是5%。
（六）做好心理準備
心理調整是成功退休，改變生活方式的關鍵！
退休前，就應該為自己想好，無須為生活打拼的日子，該進行怎樣的日常活動，以確保頭腦常保健康。
別奢望孩子會天天陪伴左右，畢竟他們有各自的人生。儘量找到與自己志同道合的一群朋友，一起進行互動。
腦力激盪活動，能確保頭腦更靈活，避免老年痴呆、帕金森病，或憂郁症。
文章来源：中国报
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